Piše: mr Dejan Abazović

Građani i preduzeća u Crnoj Gori već godinama se suočavaju sa ograničenjima u radu sa stranim finansijskim institucijama, a najbolji primjer za to je PayPal. Ova globalna platforma omogućava korisnicima u Crnoj Gori da šalju novac, ali ne i da ga primaju, što ih stavlja u nepovoljan položaj u odnosu na građane mnogih drugih država. Iako su se kroz godine tražila objašnjenja i rješenja, pravo pitanje nije zašto Crna Gora ne ispunjava uslove PayPal-a, već ko ima interes da se ovakvo stanje održi.

Zašto Crna Gora ne može primati novac putem PayPala?

Mnogi razlozi koje zvanično čujemo kao objašnjenje za nepostojanje funkcije RECEIVE u Crnoj Gori, već samo SEND, su tehničke ili regulatorne prirode, ali suštinski problem leži u načinu na koji je crnogorsko finansijsko tržište strukturisano. Ograničenje primanja novca pogoduje domaćim bankama u stranom vlasništvu i stranim finansijskim institucijama koje kontrolišu devizne tokove u zemlji i van nje, dok istovremeno građane i preduzeća ostavlja u nepovoljnom položaju.

– Devizni računi i profit banaka
Svako fizičko i pravno lice koje želi primati novac iz inostranstva mora koristiti devizne račune u komercijalnim bankama, koje naplaćuju značajne provizije za prijem i podizanje sredstava. Omogućavanje PayPal RECEIVE funkcije bi građanima i preduzećima omogućilo jeftiniji i efikasniji način poslovanja, što bi smanjilo zaradu domaćih banaka i njihove kontrole nad prilivom kapitala.

– Interesi stranih i korespondentskih banaka
Pored domaćih banaka u stranom vlasništvu, značajan faktor su i velike strane finansijske institucije koje posluju u Crnoj Gori, kao i korespondentske banke preko kojih prolaze međunarodni transferi. Ove institucije imaju direktan finansijski interes da transakcije idu preko njihovih kanala, jer tako ostvaruju dodatne prihode. Omogućavanje PayPal-a da funkcioniše bez njihovog posredovanja značilo bi smanjenje njihove kontrole nad finansijskim tokovima u zemlji.

– Nejasan stav PayPal-a i međunarodni finansijski odnosi
Tokom posljednjih 15-ak godina, različite crnogorske vlade su pokušavale da uspostave saradnju sa PayPal-om i omoguće punu funkcionalnost ove platforme. Međutim, svaki pokušaj je ostao bez jasnog odgovora i rezultata. PayPal kao kompanija donosi odluke na osnovu svojih procjena rizika, profitabilnosti i regulatorne usklađenosti, ali postoji opravdana sumnja da na tu odluku utiče i mreža finansijskih interesa koje ova platforma ne želi da poremeti. Crna Gora, kao malo tržište sa slabim uticajem u globalnim finansijama, vjerovatno nije u poziciji da nametne promjene u svoju korist.

– Slaba ekonomska suverenost
Posljednje tri decenije crnogorska ekonomska politika bila je snažno pod uticajem međunarodnih finansijskih institucija, pri čemu su ključne odluke često bile donošene u skladu sa interesima velikih globalnih igrača, a ne nužno domaće privrede i građana. Nedostatak strateškog ekonomskog suvereniteta rezultirao je time da Crna Gora nema dovoljno moći da oblikuje pravila svog finansijskog sistema u korist svojih građana, već su oni prepušteni sistemu koji više odgovara interesima stranih banaka i institucija.

Koje su posljedice ograničenja?

Ovakav finansijski model ima dugoročne negativne efekte:
– Ograničava razvoj digitalne ekonomije i preduzetništva – Crnogorski privrednici i frilenseri su primorani da koriste skupe i komplikovane načine za primanje uplata, što smanjuje njihovu konkurentnost na globalnom tržištu.
– Podstiče „sivu ekonomiju“ – Zbog nemogućnosti legalnog primanja novca putem PayPal-a, mnogi građani se okreću neformalnim kanalima, što dodatno otežava praćenje finansijskih tokova i smanjuje poreske prihode države.
– Povećava iseljavanje stručne radne snage – Mladi stručnjaci koji rade za strane kompanije često otvaraju račune u drugim zemljama ili donose odluke da se trajno presele kako bi imali nesmetan pristup globalnim finansijama.

Koje su alternative?

Iako PayPal u Crnoj Gori ne omogućava primanje novca, to ne znači da su građani i preduzeća bez opcija. Postoji niz alternativnih metoda koje omogućavaju priliv sredstava iz inostranstva, ali svaka od njih dolazi sa svojim prednostima i ograničenjima.

1. Wise (ranije TransferWise)
– Opis: Wise je poznat po transparentnim kursevima i niskim naknadama za međunarodne transfere. Omogućava primanje novca direktno na devizni račun u Crnoj Gori.
– Prednosti: Niske naknade, konkurentni kurs, jednostavan za korišćenje.
– Nedostaci: Potrebno je imati devizni račun u banci.
2. Payoneer
– Opis: Payoneer nudi virtuelne bankovne račune u stranim valutama (USD, EUR, GBP), što ga čini idealnim za freelancere i online poslovanje.
– Prednosti: Pogodan za međunarodne transakcije, podržava povlačenje sredstava na lokalne bankovne račune ili bankomate.
– Nedostaci: Visoke naknade za podizanje novca i konverziju valuta.
3. Skrill
– Opis: Skrill je digitalni novčanik koji omogućava primanje i slanje novca, kao i online plaćanja.
– Prednosti: Brzi transferi, podrška za više valuta.
– Nedostaci: Naknade za transakcije i konverziju valuta.
4. Revolut
– Opis: Revolut nudi međunarodne transfere, devizne račune i kartice za online plaćanja.
– Prednosti: Niske naknade, dobar kurs, mogućnost upravljanja novcem preko aplikacije.
– Nedostaci: Može zahtijevati otvaranje računa u inostranstvu.
5. Western Union
– Opis: Western Union omogućava brze međunarodne transfere, a novac se može podići u gotovini na lokacijama širom Crne Gore.
– Prednosti: Brzi transferi, široka mreža lokacija za podizanje novca.
– Nedostaci: Visoke naknade u poređenju sa drugim opcijama.
6. MoneyGram
– Opis: Slično Western Unionu, MoneyGram omogućava brze međunarodne transfere sa opcijom podizanja novca u gotovini.
Prednosti: Brzi transferi, široka dostupnost.
– Nedostaci: Više naknade u odnosu na druge opcije.
7. Kriptovalute (Bitcoin, Ethereum, itd.)
Opis: Platforme poput Binance-a i Coinbase-a omogućavaju primanje i konvertovanje kriptovaluta u fiat novac.
– Prednosti: Niske naknade, decentralizovan sistem, brzi transferi.
– Nedostaci: Volatilnost kursa, potreba za poznavanjem kriptovaluta.
8. Lokalni sistemi za plaćanje
– Opis: Istraživanje lokalnih digitalnih platnih sistema može pružiti dodatne mogućnosti za primanje novca.
– Prednosti: Lakša integracija sa domaćim bankama i Poštom CG.
– Nedostaci: Ograničena međunarodna podrška.
9. SWIFT bankovni transferi
Opis: Klasični način primanja novca iz inostranstva putem deviznog računa.
– Prednosti: Sigurnost i pouzdanost.
– Nedostaci: Visoke naknade i duži rok obrade.
10. Stripe (za online prodavce)
– Opis: Stripe je platforma za online plaćanja koja može biti korisna za e-trgovinu.
– Prednosti: Idealno za online biznise i digitalne proizvode.
– Nedostaci: Potrebna registracija u podržanim zemljama.

SEPA kao rješenje za sve naše potrebe?

Odgovor na ovo pitanje je najbolje dati kroz uporedni pregled razlika između SEPA-e i PayPal-a.

SEPA Sistem

Prednosti:
1. SEPA transakcije su često jeftinije, posebno za veće iznose, u poređenju sa PayPal-om.
2. SEPA omogućava standardizovane transakcije unutar Evropske unije, što olakšava plaćanja između različitih zemalja.
3. SEPA plaćanja su obično brza, posebno SEPA Instant plaćanja koja se obavljaju u roku od nekoliko sekundi.
4. SEPA plaćanja su regulisana EU zakonodavstvom, što obezbeđuje visok nivo sigurnosti i zaštite potrošača.
Nedostaci:
1. SEPA je primarno dostupan unutar Evropske unije i nekoliko drugih zemalja, što ograničava njegovu upotrebu izvan tog područja.
2. SEPA nema sve funkcionalnosti koje PayPal nudi, poput jednostavnog povrata novca ili integracije sa online prodavnicama.
3. SEPA transferi nijesu dostupni 24/7, jer zavise od radnog vremena banaka.
4. SEPA zahtijeva otvaranje deviznog računa u banci i osnovnu bankarsku infrastrukturu, što znači da korisnici moraju biti upoznati sa radom banaka i korišćenjem IBAN brojeva.
5. Komercijalne banke mogu zahtijevati dodatne formalnosti i potvrde za međunarodne transfere.

PayPal

Prednosti:
1. PayPal je dostupan u gotovo svim zemljama širom sveta, što ga čini idealnim za međunarodne transakcije.
2. PayPal nudi različite usluge poput povrata novca, zaštite kupaca i jednostavne integracije sa online prodavnicama.
3. PayPal ima jednostavan i intuitivan korisnički interfejs koji je lako koristiti.
4. Transakcije su obično brze, posebno za manje iznose i međunarodna plaćanja.
5. Idealan je za korišćenje na e-komerc portalima.
Nedostaci:
1. PayPal ima veće naknade za transakcije, posebno za međunarodna plaćanja i konverziju valuta.
2. PayPal omogućava gotovo instantne transakcije, a novac koji se šalje na PayPal račun obično je dostupan odmah.
3. Povlačenje sredstava na bankovni račun može potrajati nekoliko dana, u zavisnosti od banke i regiona.
4. Iako je PayPal siguran, postoje slučajevi prevara i zloupotrebe, što može biti rizik za korisnike.
5. PayPal zahtijeva internet vezu za obavljanje transakcija, što može biti ograničenje u nekim situacijama.

Kako dalje?

Ako Crna Gora želi da napreduje u digitalnoj ekonomiji i postane konkurentna na globalnom tržištu, neophodno je preispitati trenutno stanje i omogućiti građanima i privredi bolji pristup međunarodnim finansijskim servisima. Pitanje PayPal-a nije samo tehničko ili regulatorno, već ekonomsko i strateško – dok god finansijska sredstva mogu izlaziti iz zemlje, ali ne i ulaziti, Crna Gora će ostati tržište ograničenih mogućnosti, gdje interesi moćnih finansijskih igrača nadjačavaju potrebe njenih građana.

SEPA je idealan za unutrašnje evropske transakcije zbog niskih naknada i standardizacije, dok je PayPal bolji izbor za međunarodna plaćanja i fleksibilnost. Oba sistema imaju svoje prednosti i nedostatke, pa bi izbor u krajnjem trebao da zavisi od specifičnih potreba korisnika.

(Autor je ICT konsultant)